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区块链应用前景不明朗,中国金融科技十大趋势

时间:2019-11-13 21:04来源:互联网
原标题:3.0时代的金融服务业:金融科技到底改变了什么? 12月21日,毕马威中国发布2017中国金融科技50强榜单及行业报告。这是其第二年制作相关榜单及报告。 9月4日,普华永道发布

原标题:3.0时代的金融服务业:金融科技到底改变了什么?

12月21日,毕马威中国发布2017中国金融科技50强榜单及行业报告。这是其第二年制作相关榜单及报告。

9月4日,普华永道发布了一年一度的金融科技调查报告。调查结果显示,超半数的受访传统金融机构正通过不同形式自主进行金融科技的研发和应用,或选择与金融科技公司建立多样化的合作模式。另一方面,随着监管环境的变化,近年来金融科技公司与传统金融机构合作的策略也有所转变,回归技术逐渐成为趋势。

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普华永道近日发布《中国金融科技调查报告》(以下简称“《报告》”)指出,我国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。普华永道认为,这个转型过程,既是一个新竞争者进入、现有行业格局遭到挑战到传统金融机构与金融科技公司全面合作的过程,也是金融科技全面应用到中后台产品设计、风控、合规等领域的过程。

对比今年和去年的榜单,可以发现重合度颇高,除了蚂蚁金服、京东金融、陆金所等相对熟知的大型机构,也有同样二度入选的众安保险、PINTEC(品钛)和马上消费金融等。

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(图片来源:全景视觉)

如果问传统金融机构从业者,金融科技改变了什么,55%的受访者会认为提升了运营效率,50%受访者则认为客户体验有所提升,49%受访者则对其施加在产品与服务创新的影响力抱有极大兴趣,值得思考的是,这三项最受关注的选项也是传统金融机构服务转型和精细化管理重点发力的方向。

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对于目前市场较为关注的区块链应用,普华永道通过调查发现,监管风险未知、业务效果难以预估、相关技术成熟度欠缺、应用场景较少等原因,使得区块链应用的前景并不明朗。

经济观察网 记者 胡群2019年是中国5G商用元年,目前已有中国电信、中国移动、中国联通和中国广电等四家获得了工业和信息化部发放的5G商用牌照。爆炸性的移动数据流量增长、海量的设备连接、不断涌现的各类新业务和应用场景即将成为现实。

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报告显示,在今年上榜的50家企业中,大数据与数据分析类公司占比较高,借贷、消费与场景金融类其次。毕马威中国指出,在金融科技领域,数据技术是金融行业未来发展的核心方向之一,因此大数据与数据分析类公司在领先数据技术的应用和研发方面较为突出。

大行与BATJ合作鲜有成果

“过去的几年,金融科技市场投融资规模呈井喷式增长,随着开放式银行业的兴起、监管清晰度的提高以及人工智能和区块链技术的成熟,2019年将成为金融科技的又一个‘大年’” 。近日,中信集团原监事长朱小黄在《银行家》杂志社携手中国社科院金融研究所、中央财经大学互联网经济研究院共同主办的“2019中国金融创新论坛”上表示,金融科技的本质是科技运用,这意味着金融的科技运用需要回归常识,而金融创新不是科技创新,是服务模式和商业模式的创新。

《报告》认为,传统金融机构已经越来越重视金融科技的研发应用,且不甘于单纯依赖专业金融科技公司能力,而更加重视自主研发和实践能力。

与此同时,对比2016、2017两年入选企业的核心技术分布,可以看到“机器/深度学习”、“区块链”已然成为行业的新热门,而大数据技术仍是被各大金融科技公司运用最多的技术。

2017年,多家国有大行与股份制商业银行纷纷宣布牵手BATJ,开展总对总合作,部分宣布成立了金融科技孵化室。在很多人看来,商业银行庞大的客户数据与金融科技碰撞,将产生双赢的结果,然而时过一年,却鲜有成果公之于众。

据零壹智库不完全统计,5月全球金融科技领域共有106笔股权融资事件,较上个月减少6笔;公开披露的融资金额约为231.5亿元,环比增长68.2%,同比大幅增长92.3%。其中,中国金融科技领域融资数量为29笔,其次为美国23笔,英国13笔;中英两国公开披露的融资总额非常相近,分别为75.9亿元和74.8亿元,美国则为38.4亿元,印度12.0亿元。

据了解,此次调查是普华永道第二次在我国进行金融科技业态的调查,共收回了135份有效的反馈,其中总受访者在传统金融机构行业分布包含了银行及资本市场、保险、资产和财富管理以及其他,分别占比为30%、44%、9%和17%。

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普华永道中国金融业数字化转型管理咨询合伙人王建平对《证券日报》记者表示,在普华永道的调查中发现,大行与BATJ的合作形式大于实质。传统金融机构对于金融科技公司已经没有太大的耐心,双方合作的基点一直得不到明确,于是有实力的银行纷纷选择组建自己的团队。

就目前数据来看,2019年以来全球金融科技领域投融资数量及金额都并非近年高点。但细分领域已发生巨大变化。2016年-2018年期间,全球金融科技融资数量最多的3个领域分别为区块链、网贷和支付。而2019年以来,大数据和供应链金融、支付和保险科技成为热门。

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毕马威中国认为,目前,金融业的很多痛点都需要通过技术的应用,以及以技术应用为背景的模式创新实现突破性解决。

“相反,我们认为,中小银行才真正拥有与金融科技公司合作的契机,中小银行往往没有实力进行巨大的投入,那么他们就需要借力。在我们调研的过程中,一个只有六、七个人的银行数字化部门,通过合作撬动了500人-600人的团队在做事,中小银行与金融科技公司双方互补。而大行的野心显然不止于做金融,他们也想做技术输出,那么就形成了和金融科技公司的直接竞争”,王建平说。

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银行业:更关注应用成果

例如:以大数据技术为支持,通过对个人用户多维度分析,多角度识别客户需求,开展精准营销;结合生物识别技术,交叉验证用户信息真实性,防止盗用身份套取资金等欺诈行为;基于机器学习技术,使得通过深度学习算法分析相似行为、实现复杂数据环境下的异常交易识别成为可能。

事实上,近两年银行金融科技子公司不断涌现,主要分为三大类:一是本行信息科技部门独立运营,如建信金融科技、民生科技;二是致力于银行信息科技系统的输出、运维,如兴业数金、招银云创;三是互联网金融综合平台,如光大云付。

“随着5G技术的成熟,技术将进一步与金融融合,势必将涌现出金融科技公司,也将进一步带动金融科技领域的投融资。”中国银行法学研究会理事肖飒称,而中国提前进入了5G商用时代,也有望带动更多的中国金融科技公司引领世界。

根据《报告》显示,当前商业银行和金融科技公司的合作主要侧重于通过金融科技公司促进自身的科技能力建设,实质上仍然是较为间接的合作方式。

在对全国数十家领先金融科技公司进行调研访谈后,毕马威中国总结了金融科技领域的十大发展趋势:

普华永道中国金融业风险与合规管理咨询合伙人周瑾认为,船小好调头,船大调头难。在与金融科技公司的合作中,未来有两类机构前景较大:一类是中等规模机构,他们在夹缝中求生存,决策机制更有活力;一类是类似民营银行这种机构,在业务模式上与金融科技企业更加贴近,更容易创新。

实际上,近年中国无论是商业银行还是金融科技机构,都在积极探索金融科技,金融科技正在深刻改变着金融生态。

例如在2017年,四大国有大型银行分别牵手互联网巨头,在合作层面不断深化。商业银行与金融科技公司在应用成果,如反欺诈、加密、风险控制等领域的合作最多。根据调查显示,获得金融科技技术和能力的转移、获得外部大数据以开发相关应用也是二者合作较频繁的方面,分别占55%和38%,与金融科技公司共同开发人工智能、区块链、生物识别等技术和应用也是银行业感兴趣的领域。

1.利用领先科技解决金融行业发展中的痛点

普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人张立钧表示,金融科技带来的重大冲击是让闭合的传统金融体系逐渐走向开放的产业链生态模式,传统金融机构和金融科技公司都将成为金融产业链生态圈的组成部分。双方有着强烈的合作意愿,然而在实际合作过程中,双方仍然需要应对来自管理文化、监管、商业模式、系统等各方面的挑战。

“我国已经进入由‘互联网+’到‘智能+’跨时代跃变的新阶段,金融科技正在重塑银行的生态,需要银行以‘开放’为原则,从根本上构建起面向未来、更具新时代基因、更加智慧的经营发展模式。”中国工商银行信息科技业务总监吕仲涛认为,金融科技的发展方向应该是运用新技术变革传统金融,进而让金融更好地服务实体经济,最终惠及民生。

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目前,中国传统金融行业仍面临诸多发展中的痛点,例如:金融资源对接实体经济不足;金融产品的宣导效率和质量低;金融服务流程繁琐成本高;金融服务中欺诈现象增多,等等。

报告还显示,无论是传统金融机构还是金融科技公司,在招聘和保留金融科技人才方面都面临挑战。受访者最看重拥有技术开发和金融行业经历的复合型金融科技人才,也重视金融科技人才对接市场的能力,却并没有过多强调创新能力。在招聘和保留金融科技人才方面,大部分受访者认为,有竞争力的薪酬水平是留住人才最关键的因素,其次是明确且被认同的业务发展前景。

www.89677.com,中国政府越来越关注最新的数字科技,“智能+”首次写入今年政府工作报告。

《报告》认为,商业银行与金融科技的合作领域和方式比较符合商业银行的科技能力现状,以及严控风险的金融监管环境,但有可能放慢金融科技的应用进程。

与此同时,云计算、物联网、大数据、生物识别、区块链和人工智能等领先科技已经进入了大规模工业化应用的临界点。这些技术中较为成熟的部分,可以为金融业发展提供突破性的技术方案,深度解决传统金融行业中的痛点。

强监管大势所趋

“推动传统产业改造提升,围绕推动制造业高质量发展,强化工业基础和技术创新能力,促进先进制造业和现代服务业融合发展,加快建设制造强国。打造工业互联网平台,拓展‘智能+’,为制造业转型升级赋能。促进新兴产业加快发展。深化大数据、人工智能等研发应用,培育新一代信息技术、高端装备、生物医药、新能源汽车、新材料等新兴产业集群,壮大数字经济。”3月5日,十三届全国人大二次会议在北京正式举行,政府工作报告明确指出2019年,要打造工业互联网平台,拓展“智能+”,为制造业转型升级赋能。从政府工作报告新的指示不难看出,“智能+”已经开始接棒“互联网+”,成为今后改造传统行业的新动力。 “大数据、人工智能、区块链等技术的不断深化,给我们的金融行业,特别是金融供给侧带来了一些更重要的赋能。”金融壹账通监事长、中小银行联盟秘书长黄润中认为,大数据已成为金融行业的一个底层技术,而向纵深发展人工智能、区块链和云计算才是属于金融科技的2.0版本。

《报告》建议,中小银行在能够掌控金融科技合作手段的前提下,可以考虑更直接的合作模式,实现快速突破。目前来看,在未来1-3年,银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作,但目前在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务或对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上,商业银行仍然保持较为谨慎的态度。

2.传统金融机构发力金融科技转型

调查结果显示,金融科技严监管既是众望所归,也是大势所趋。参与调查的受访者期待监管在数据隐私保护领域有更多作为,让个人数据的获取、存储、使用以及交易进一步规范。

但另一方面,黄润中则认为,金融科技虽已广泛应用于包括支付、信贷、资本市场、保险、信托等金融场景中,但金融科技发展过程中仍然存在着数据质量亟待提升、持续性资金投入难以维系,以及缺乏复合型的科技人才等痛点,需要在未来的发展过程中予以克服。

保险业:更为侧重风控和管理

传统金融机构今年来正积极探索金融科技转型之路。2017年以来,以工、农、中、建为代表的四大国有银行均与BATJ展开“一对一”的战略合作;下半年,中信和百度联手的结晶百信银行正式成立,这也是国内首家独立法人直销银行。这些现象都深度体现了传统金融机构拥抱金融科技转型的决心。

对于未来金融科技监管的发展方向,有64%的受访者认为趋严,有20%认为会保持现在水平。此外,有67%的受访者认为政府部门应该进行适当监管,避免野蛮生长和创新。

除了数据质量、资金及人才因素,快速发展的金融科技给金融监管带来新的挑战。

当前,保险业集中度较高,并且相对于商业银行盈利空间有限。寿险公司仍然在追求较高的业务增长,财险公司有较大的盈利压力。随着保险业务量的持续增长,但前端销售和中后台运营过于依赖人力,如果不能扭转成本较高的情况,会承载较大压力。

3.各类型机构取长补短、深入合作

周瑾表示,近两年中国政府对于金融创新态度比较开明,默许机构进行业务创新。但同时也使得行业发展过快,积累了一些风险,包括一些虚假创新,未来监管一定会越来越明确和清晰。

在5月31日京交会的2019中国金融科技论坛上,中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军认为,正规金融体系之内随着5G技术形成的互联网技术对金融业的影响持续加大,甚至有可能在某些方面产生颠覆性的作用。这将造成金融科技领先的金融机构变得会更加强大,而缓慢和滞后者将会失去机遇,甚至举步维艰。

调查结果也印证了这一点。《报告》显示,保险公司对金融科技的应用主要体现在降低运营成本方面,超过半数的企业与金融科技公司开展了自动化、智能化、移动化运营的合作,这是目前保险业与金融科技公司合作最多的领域,占62%;此外,营销和销售、理赔反欺诈及业务渗漏管理、风险需求识别及产品研发,支持精准、个性化定价等也是目前双方合作较多的领域。

毕马威中国认为,传统金融机构在中国经济变革时期有战略转型动力,风险投资机构具备敏锐的市场洞察力和高效资本配置能力,而金融科技公司则具备创新的技术与快速灵活的团队, 他们的深入合作将形成良性互动。

普华永道报告罗列了系统性金融风险的演进历程和方向,在2008年以前,风险主要存在于银行、金融控股公司的大而不倒以及影子银行、资产证券化的风险。而当前的风险已经转为网络安全、数据保护,线上消费金融多而不倒以及某些金融细分领域寡头垄断。未来,伴随着科技进步,掌握新兴技术的关键金融基础设施供应商或将成为金融行业新的系统性风险来源之一。

如此则对金融监管提出严峻的挑战,首先对于正规金融体系的监管,监管机构需要学习和掌握金融科技,否则就跟不上金融发展的要求。其次对于正规金融体系之外,要尽快建立有效的监管体系,以防止系统性金融风险的产生。并且,对正规金融体系内外监管的统筹协调,如何保持平衡有效,也是需要考虑的问题。

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此外,专业技术公司也与中小金融机构展开合作,今年PINTEC(品钛)与哈尔滨银行,郑州银行,新网银行,民生证券等都展开了合作,为金融机构提供基于大数据和人工智能的金融产品研发服务。

近年,中国金融科技创新正引领全球,但也出现了一些风险,如网贷行业的数以千家机构的集中非常规退出、各类的“炒币”等,但监管机构正加强规范业务发展。从长远来看,5G的商用,将给予中国金融科技机构更多创新空间。

《报告》认为,金融科技可以实现业务模式、客户服务模式方面的创新,从而实现差异化竞争。但是目前,大型保险集团在金融科技领域拥有极大的领先优势和规模化经营的成本优势,未来如果中小保险公司不能基于业务和体制灵活性在金融科技的应用场景上实现较快创新突破,可能会被大型保险集团拉开车距。所以《报告》建议,中小型保险公司一定要把握好与金融科技合作机遇,从而实现转型和价值链整合提升。

4.金融科技企业技术输出转型

例如今年5月同方全球人寿于腾讯云签署战略合作协议,将在金融云平台、金融大数据、金融服务的互联网化营销、信息安全、金融风险控制、区块链、智能客服和人工智能等多个层面展开深入合作,打造互联网金融智慧生态圈。

金融科技在提升传统金融业效率和降低成本方面有极大的优势。对于需要引入更多互联网基因的金融机构来说,通过合作实现优势互补可以在最短时间内弥补自己的短板、享受技术红利。

保险业内受访者表示,未来期望的合作方向将向更多细分应用领域拓展,如风险需求识别及产品研发,支持精准、个性化定价和客户画像及智能产品推荐等。

已经有不少金融科技企业做出了成功示范,转型成为金融科技服务集团,专注于提高自身大数据处理技术和金融科技产品研发能力,用科技解决传统金融的痛点,为传统金融及各类企业提供高效的金融服务解决方案。

科技应用:大数据风控技术最被看好

5.人工智能在金融科技领域的应用正在迅速推广

《报告》表示,在我国金融科技发展过程中,网络支付无疑是最成功的一个分支,目前已经达到全球领先。受访者普遍认为,大数据风控、互联网保险和供应链金融将成为科技引领全球的领域。

今年,人工智能在应用层面已有不少成功案例:部分领先银行已经开始运用视频识别技术识别重要客户、识别陌生人员与可疑行为,在实现个性化服务的同时提高了交易的安全性。在移动领域,可以通过面部识别实现远程身份认证,用户根据系统提示完成指定操作,即可进行解锁、支付和授权等功能。

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此外,基于人工智能的深度学习技术以及强大的数据处理能力, 智能投顾、智能投研和金融知识图谱等应用场景也正在崭露头角。

目前来看,金融四大核心技术大数据、人工智能、云计算和区块链的应用情况各有不同。

6.非科技引领的金融创新有可能剑走偏锋

随着大数据上升为国家战略,在金融业的应用也逐步深入,从常见的产品设计、前端销售延伸到监管风险、流程改进等更为复杂的领域,为金融机构的商业决策提供了坚实的数据基础。63%受访者认为,大数据分析/模型在产品设计方面对最有应用价值,另有59%和47%的人则认为是前端销售和监管风险。

脱离了领先信息科技应用带来的金融业态模式变化和效率提升、过分强调形式创新和利益驱动,很可能会导致短期金融套利行为的出现,创新的价值会大打折扣,甚至剑走偏锋,走向引发重大风险的误区。只有以领先科技为支撑点的创新,才能够成为金融业价值经营的突破口。

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7.金融科技发展需关注消费者教育与权益保护

受访者认为,金融机构可利用大数据为不同客户群体量身定制差异化产品,完善客户画像,辅助精准营销。在监管风险和内部控制方面,大数据的应用广泛,在不同金融领域的应用场景各有特色。

金融科技企业可以通过大数据和智能技术对投资者的风险偏好和风险承担能力进行捕捉,进而用以进行有效的投资适当性评估。金融科技企业还可以通过智能客服技术,开展低成本高效率的金融产品风险教育。

人工智能方面,由于金融支付领域,生物识别/身份识别、图像识别等技术发展比较成熟,从业机构可采用直接采购方式,将技术植入场景。例如客服机器人就能通过人工智能让金融产品和服务更加便捷化、个性化。虽然应用价值广泛认可,但是大部分受访者认为其开展各项基础条件都比较欠缺,尤其在数据和团队方面面临巨大挑战。其中61%受访者认为,数据质量和数据打通问题最为严重,必须通过对数据全面整合,为其应用夯实基础;同样多的受访者认为人工智能发展囿于人才的匮乏,因为科技巨头在薪资待遇、技术储备和场景应用上优于传统金融机构。

8.金融科技的健康发展离不开有效监管

云计算在金融行业起步较晚,但是从上云方式看,国内大型金融机构热衷于自建私有云,目前,私有云与行业云相结合的模式逐渐成为我国云计算发展的主流。67%的受访者认为,云计算在金融领域应用面临的困难主要在于核心数据安全和保密要求高。

当前,金融科技创新在大数据运用、信息安全、金融消费者权益保护等方面还存在一定的风险隐患,给现行监管带来了挑战。但是,监管和创新发展之间并不矛盾,监管体系可以在风险可控的情况下,构建促进创新探索的有效机制,在可控范围内为创新提供支持。

《报告》显示,对于区块链,合规风险和应用效果是受访者最关心的问题,53%的受访者认为监管风险未知是该项技术在金融领域应用存在的最大的问题和挑战。

9.金融领域的风险管理需要全局观

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金融机构所面临的七大金融风险——信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险和系统性风险——并未因为金融科技的迅速发展而消失。在新的技术环境下,这些风险很可能以更具隐蔽性、波动性和挑战性的形式展现。

监管趋势:更加严格也更被认可

因此,任何接触金融业务的企业都要关注这些风险,在充分利用金融科技发展业务的同时,培养识别风险的洞察力,打造更为智能化、数字化的主动风险管理能力,实现企业健康与可持续发展。

今年以来互联网金融风险事件不断,特别是网贷行业大规模倒闭所暴露处理的问题更值得关注。随着金融科技的发展以及监管机构对金融科技的理解和认识加深,相关监管措施以及协调机制也在逐步建立和完善,从中国银行保险监管委员会的成立到4月发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,都是监管自身变革以适应金融业跨界经营环境作出的努力。

10.利用领先金融科技解决系统性风险管控问题

在这个大背景下,调查显示,67%的受访者普遍认为需要对金融科技进行适当的监管,尤其是避免行业的野蛮发展和跨行业套利。所以,严监管必然是大势所趋,也是众望所归。《报告》认为,严监管持续的环境有利于金融科技领域的规范经营、降低风险。

传统金融行业的系统性风险,往往难以通过精准的数量化方法进行监控,监管的实效性也较为欠缺。而在金融科技普遍应用的今天,科技的采用提供了更多的有效管理手段。生物识别、大数据和区块链等领先信息科技的应用,为建立金融科技创新环境下的公共信用服务体系带来了可能。

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通过领先科技创新,不仅可以为解决微观层面信用评估提供高效解决方案,还能为监管机构提供强有力的工具,通过广泛的数据平台开展实时数据采集、异常交易分析与高效宏观监控。

《报告》表示,未来金融科技领域的佼佼者,必定是那些能够高效满足监管要求、化被动为主动的企业,因此无论是传统金融机构还是金融科技公司,都要配合监管做好相关工作。

附:金融科技生态全景图

除了避免行业野蛮发展,调查显示,受访者还对监管有更多期待,58%的受访者希望政府在个人隐私和数据安全方面扮演更加重要的角色。

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记者 李梦溪

图表来自报告

编辑 房文彬返回搜狐,查看更多

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