当前位置: www.89677.com > 互联网 > 正文

民营银行的破局之路,民营银行线上业务被叫停

时间:2019-11-23 04:44来源:互联网
p2p银行存管 2019年,存款市场并未按照降准的意图,因流动性释放而逐渐趋于平静,而是暗流涌动,这从众多小型银行存款产品的利率定价中可窥见一斑。 11月末,有民营银行接到口头

图片 1

p2p银行存管

2019年,存款市场并未按照降准的意图,因流动性释放而逐渐趋于平静,而是暗流涌动,这从众多小型银行存款产品的利率定价中可窥见一斑。

11月末,有民营银行接到口头通知:除微众银行、网商银行和新网银行之外,其余民营银行线上借贷业务将暂停。

1、P2P存管银行也要考试 建设银行已提交测评申请

通过统计京东金融APP上对接的几家民营银行存款产品发现,亿联银行推出的一款5年期产品存款利率高达6%。反观其他民营银行,虽然在产品方面不同,但基本上利率均在4%以上,1年期利率在4.8%左右,5年期利率在5%以上,这与各大型银行的存贷款利率相比,多出了2倍有余。

据接近监管层的知情人士透露,这是因为现金贷受到监管,消费金融大规模收紧,从而波及民营银行。

由于各家存管银行存在标准不一,甚至“接而不管”等情况,不少P2P网贷平台也纷纷“抱怨”。为进一步推动网贷风险专项整治整改验收工作,P2P网络借贷专项整治领导小组办公室与中国互联网金融协会拟开展网贷资金存管业务测评,建设银行和新网银行已提交申请。

图片 2

此前,已有17家民营银行开业,但因无吸储能力、无场景、无流量,部分民营银行成为一个尴尬夹层,发展不尽人意。

2、现金贷政策出台一个月这家上市公司无动于衷

图片 3

而线上业务暂停后,无疑雪上加霜。

赴美上市公司中,趣店的现金贷业务依然对接机构资金且向借款人收取服务费,乐信利用融资担保子公司为分期乐上促成的贷款提供担保,合规性仍有待考证。

除民营银行以外,并未见其他银行有达到或超过年利率6%的。国有银行和股份制银行的3年期大额存单最高约为4.125%,小部分城商行的稍高些也就在5%左右。如此高的存款利率,会不会给民营银行带来一定的压力?

摆在民营银行面前的,只有唯一一条崎岖而艰难的出路

3、微众、网商、新网除外,民营银行线上借贷被叫停?

事实上,18年底,央行就约见了相关银行、第三方互联网销售平台等机构并进行沟通,实施了窗口指导,主要内容有两点,限制规模和降低利率。的确,目前在京东金融APP上看到的相关存款产品常常是售罄的状态。

01线上业务叫停

有民营银行接到口头通知:除微众银行、网商银行和新网银行之外,其余民营银行线上借贷业务将暂停。 据接近监管层的知情人士透露,这是因为现金贷受到监管,消费金融大规模收紧,从而波及民营银行。

那么,为何民营银行不顾成本,设定如此高的利率,而监管又适时的做了窗口指导?

近日,有媒体曝出,除微众、网商、新网三家银行外,其余民营银行的线上借贷业务将暂停。

4、监管比想象中更猛更久银监发布22条工作要点

自2014年第一批民营银行获批至今,我国民营银行总量已经达到17家。在不到5年的时间里,民营银行已开始实现盈利,但各家发展水平参差不齐。

多位民营银行人士证实消息属实,我们没有接到官方文件,只是口头通知。而接到通知的时间,是在11月末,就在现金贷监管出台的前后。

银监会发布《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(下简称“通知”)。根据银监会的《通知》,深化整治市场乱象从10个方面展开。具体操作上,银监会明确2018年重点整治8个方面22条工作要点。

图片 4

民营银行的破局之路,民营银行线上业务被叫停。这次对民营银行的整顿,很大程度上,是受到现金贷监管的波及。知情人士透露。

5、豪言“逾期当福利送”的趣店CEO发千字文认错了

监管政策由松到紧,暂停民营银行审批

现金贷监管,对于民营银行影响巨大。

1月14日下午,趣店创始人、CEO罗敏在其个人微信公众号中发文,反思自己在趣店上市时面对媒体和公众时犯下的错误。不过,有分析人士指出,趣店的回应避重就轻。

图片 5

首先,民营银行是现金贷重要的资金来源。

6、单季盈利后 京东金融开始人事调整

通过梳理,我们发现从10年到18年底,关于民营银行发展的相关文件多达12条。从时间上可以分两个阶段:第一阶段,监管接连出台多项扶持政策,鼓励民营资本进入银行业,由此,民营银行从逐步试点进入快速成长期;第二阶段,强监管模式开启,暂停民营银行审批。16年底,监管要求民营银行的注册资本最低20亿元,给众多想要入场的民营企业吃了闭门羹,与此同时在一定程度上增加了民营银行的抗风险能力。2017年以后,监管暂停民营银行的批复。2018年,央行对“智能存款”窗口指导的规定也进一步表明了监管对民营银行的要求的增强。在监管的制约下,民营银行在发展模式上体现出了一定局限性。

头部的现金贷公司,多多少少都从民营银行拿过钱。多位现金贷的资金负责人称。

刚刚宣布单季盈利的京东金融在人事调整上几乎每年一动。 界面新闻独家获悉,原负责海外业务负责人的许凌将不再继续负责,姚诚彰将兼任海外业务部负责人。与此同时,京东保险业务条线亦迎来新的“掌门人”,赵大玮将担任保险业务负责人,直接向金融集团CEO汇报,赵奕松不再兼任保险业务负责人。据记者了解,京东保险业务新“掌门人”赵大玮曾任职金盛保险和安邦保险集团,并于2016年出任安邦旗下邦邦共赢网络科技公司董事长兼总经理。

不良率数据亮眼,利润率却略逊一筹

但各家民营银行,都不太爱往外透露,某民营银行风控负责人罗晓表示。

7、不良校园贷危害严重需警惕 看国外如何做学生贷款

据公开数据显示,2016年,首批试点的5家民营银行逐步实现了扭亏为盈。 2017年,共有10家民营银行实现了盈利。进入2018年后,民营银行各项指标保持良好的发展势头,截止2018年四季度末,17家民营银行已实现净利润45亿,远超2017年全年水平。从盈利能力看,2018年四季度末,民营银行整体净息差为3.49%,远高于银行业平均水平2.41%,这体现了民营银行在客户定位上与其他类型商业银行有显着差异。

现金贷监管之后,各家平台逾期提升数倍,而民营银行有多少资金卷入其中,还未可知。

近年来,随着不良校园贷问题的不断发酵,不少高校开始向学生普及相关知识。湖北汉江师范学院的80后女辅导员毛晶玥因一年来匿名潜入不良校园贷QQ群,揭露不良校园贷陷阱的套路与黑幕而走红网络,被誉为“美女卧底辅导员”。国外在对学生贷款用途的把控手段和管理制度等方面都比较完善,值得国内相关机构借鉴。

高增长之外,高息差值得关注。通过统计银保监会公布的《商业银行主要指标分机构类指标情况表》中可以看到,民营银行的净息差明显高于大型商业银行以及股份制商业银行,2018年各季度在3.45%-4.5%之间波动,18年以来虽有所下降,但仍然超过其他银行。其中,营业收入表现较好的两家互联网民营银行数据较为突出。2017年,前海微众银行营业收入总计67.48亿元,净利润为14.48亿元,净息差高达7.02%。2017年,浙江网商银行营业收入42.75亿元,净利润4.04亿元,净息差为5.42%。

而民营银行的资金来源,多来自于银行之间的拆借。

8、站上新风口的区块链:真正成熟要到2025年

但另一方面,由于民营银行经营时间较短,实现的净利润仍较少,导致整体资产利润率较低。截止到2018年底,民营银行资产利润率为0.91%,同比上升19.7%个百分点,但比大型商业银行低0.1个百分点。

监管担忧,现金贷逾期爆发之后,资金波及到银行,引发系统性风险,因此不再允许他们给非持牌机构放款。知情人士透露。

曾经风光无限的比特币遭遇各国监管者的围追堵截,而作为其底层技术的区块链最近却火了起来,只要是蹭上区块链热点的股票都迅速飙升。 当地时间1月11日,被称为“新债券之王”的杰弗里·冈拉克在推特上发文戏称,应该把自己公司名称由“Doubleline”(双线资本)改成“Double Blockchain”(双区块链),这样股价就能像柯达那样暴涨250%,甚至更多。

图片 6

另一方面,多家民营银行也有线上贷款业务。

9、四川男子为提高业绩在贷款广告上用警察标志被拘

图片 7

如,武汉众邦银行的舒薪贷,重庆富民银行的富易贷;华通银行的员工贷;新网银行的好人贷等。

成都商报客户端1月14日消息,使用人民警察标志来给自己打公告,虽然“有点创意”,但这是违法的!成都商报客户端记者从广安区公安分局获悉,近日,四川广安一男子因非法使用人民警察标志被公安机关拘留。

图片 8

据民营银行的人员透露,富易贷、员工贷等线上贷款业务,确定已停止。

10、不是P2P的锅!警方通报南师大前书记及其子自杀事件

截至2018年末,民营银行不良贷款余额16亿元,与去年同期相比增长一倍;不良贷款率为0.53%,与大型商业银行1.57%的平均水平相比,低了1.04个百分点。一方面,数据反映出民营银行资产的质量较高,但另一方面,由于目前民营银行的总资产规模较小,在科技方面投入较大,致使民营银行的利润率并无明显优势,反而略逊大型商业银行一筹。

但也有一些场景类贷款业务被保留,如华瑞银行的租金贷。

近日,网传南京师范大学教务处原副处长、泰州学院党委书记郭宁生自杀身亡。据红星新闻此前报道,自杀原因是其子投资某P2P平台而欠下巨额债务,郭宁生为替子还债不仅卖掉两套房子,还向同事、亲朋借债数百万元。 今天18点17分,南京市公安局鼓楼分局官方微博账号@南京鼓楼警方 发布通报。南师大泰州学院党委书记及其子相继自杀是因赌博欠巨债。

资金来源单一,业务发展受限

某民营银行人士告诉一本财经:我们的线上贷款业务早就停了,原本与现金贷机构合作的计划,也被掐断了。

推荐阅读:

众所周知,存贷业务是银行的基本业务,但由于监管政策限制、网点和品牌知名度等问题,民营银行自成立之初,就一直面临存款难题。加上“一行一店”、存贷比等的监管限制,民营银行能够触及到的客户很少,虽说被允许吸收存款,实际上困难重重。

在监管风暴中,类似现金贷的产品,都会被暂时停止。知情人士称。

网投网创始人汪瑶寄语网贷2018:打造更加良性的行业新生态

可能是个人存款数据不好看,17年只有网商银行、华瑞银行和三湘银行公布了个人和中小企业存款数据。

这次不在叫停名单内的新网银行,据业内人士称也受到影响。

此外,从五家试点银行的负债结构看,华瑞银行、金城银行和民商银行存款占全部负债比重相对高些,而微众银行和网商银行同业负债占全部负债比重相对较高。

可以继续做的,只有他们自营的好人贷,业内人士称,为现金贷提供资金的业务也停止。

可见,当前民营银行负债端多数依赖于股东资金以及同业负债,客户存款占比较低,资金渠道单一, 部分民营银行对包括同业存放、同业拆借、同业存单、卖出回购等在内的短期批发融资方式依赖性较大。

两个监管一出,各家民营银行业务都遭受重创给现金贷的资金切断,线上产品,也不可继续。

再加上2014年的“127号文”规定同业负债不得超过银行负债总额的三分之一,民营银行负债比承受着不小的压力。

降风险、去杠杆,可见这是所有金融监管的出发点。

积极布局存管业务 或成为新的资金源

民营银行的重要业务支柱,轰然倒塌

拥抱互联网,除了线上借贷业务,17家民营银行中,上海华瑞银行和新网银行等8家银行通过了P2P网贷资金存管业务白名单,其中7家与P2P平台有合作。据统计,新网银行与105家左右P2P网贷平台签约并上线银行存管系统,上海华瑞银行要少些,与25家左右的P2P平台有合作。天眼研究院认为,除了P2P存管业务带来的利润以外,新流出的备案细则规定,全国类型的P2P平台,需要按项目金额的6%计提出借人风险补偿金,按业务余额的3%的缴纳一般风险准备金。这样一来,相当于P2P平台借贷余额9%的资金需要存在银行,可成为民营银行资金源的重要补充。

02鲶鱼效应

图片 9

比起现在的被动处境,民营银行曾被寄予厚望。

但是P2P存管业务也并非一帆风顺,在18年6月的P2P爆雷潮中,数家与民营银行合作的平台爆雷,使其也承受了一定损失。

2014年,国家开闸放水,尝试让民营企业进入银行业。

由此,在强监管、获客难、发展业务受限的情景中,民营银行多选择了高利率吸收存款的方式,增加业务资金。当然,困境重重中仍然有转机。随着蚂蚁金服、京东、腾讯、滴滴、美团等互联网巨头与民营银行在流量入口与技术方面的深度合作,民营银行或许能够找到新的利润增长点。

业内对民营银行的出台,一直呼声很高。中国银行业研究中心主任郭田勇曾表示,这是顺势而为。

背靠互联网巨头,民营银行成寡头市场

他认为,经济市场化改革、降低银行准入,这两件事情要同一时间往前推。

据银保监会数据显示,2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,可以推测出没有公布盈利情况的5家民营银行,亏损总额为2.04 亿元。除去盈利能力靠前的三家民营银行,剩下的14家民营银行居然是总体亏损的。虽然,17年民营银行总体业绩较16年有大幅上升,但盈利能力排名靠后的银行,过得并不轻松。各银行发展差异较大,腾讯的微众银行和阿里的网商银行撑起了民营银行大半个天。

而消息放出后,各路民营企业家蠢蠢欲动。

图片 10

一张银行牌照,可能是金融领域的终极入场券。这意味着,低成本的资金,可以名正言顺从事金融业务。

净利润方面,微众银行、网商银行、上海华瑞银行的净利润排前三,分别为14.48亿元、4.04亿元和2.53亿元。蓝海银行和新网银行,由于2017年才正式营业,2017年分别亏损0.98亿元和1.70亿元。苏宁银行基本实现盈亏平衡,微盈18.9万元。从营业收入、总资产、总负债三项指标来说,排在前三位的依然是微众银行、网商银行和上海华瑞银行。其中,微众银行的总资产已经突破800亿元,网商银行接近800亿元,两家的总负债也在730亿元以上。

华尔街的银行大亨们搅动风云的传奇经历,一直让中国民营企业家魂牵梦绕。

最初,银监会规定了“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“特存特贷”四种经营模式。从试点初期的"4种经营模式"逐步拓展至发展产业银行、供应链金融、消费金融等众多创新模式。然而,看到微众、网商等一批互联网银行的超高利润后,多家民营银行也不再局限于最初的发展定位,转向发展线上金融业务。因此,17家民营银行整体上可以划分为互联网银行与非互联网银行两大阵营。其中,典型的互联网银行包括微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、中关村银行;其余非互联网银行则是通过线下营业网点来拓展客户群,与多数城商行的经营模式类似。

企业家们热情高涨,野心勃勃挤入。5年时间,就有623家民营银行来递交核名申请。

图片 11

但至今,只有17家民营银行获批开业。

上述民营银行的主要股东具有深厚的互联网背景,选择互联网业务作为主要发展方向,可以更充分地利用股东的资源和能力。微众银行、网商银行借助股东腾讯、阿里在消费金融大数据流量方面的优势,立足于小微、个人消费业务,逐步发展成为民营银行的佼佼者。而新网银行采取创新模式,选择与流量巨头们合作,将品牌让渡给合作方,融入到流量巨头们的生态中去,通过与B端的合作服务C端客户。苏宁银行、亿联银行虽然发展势头不如上述三家,但倚靠其股东带来的巨大流量也在逐步驶入快车道。

其背后的操盘者,既有阿里、腾讯这样的互联网巨头,也有均瑶、正泰等,传统行业内的大咖。

除了在互联网金融方面的发展,这些银行在金融科技领域也走出了不错的成绩,例如新网银行在反欺诈和信用风险评估等领域,提交了45项的专利申请,包括实战中用到的识别指纹、生物探针等多项技术;微众银行在人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域做布局,其中的部分技术在全球都处于领先水平。

此外,京东刘强东、恒大许家印,也都曾对外表示,会申请银行牌照。

结语

而放开民营银行的主要原因,就是想让银行业更具生机。

作为金融业改革创新的产物,民营银行在推动我国金融科技与普惠金融的发展方面做出了巨大的贡献。但同时,也暴露出与传统商业银行类似的问题,单纯谋求业务规模与盈利增长,势必很快将陷入发展瓶颈。

银行业虽然是一个特殊的行业,但它也应当是一个充分竞争的行业。郭田勇称,只有开放市场,让更多的新型机构进来,才会带来新东西。

未来,民营银行应借助各自核心股东的优势,发展股东所在产业链的上下游客群,形成差异化竞争优势。互联网银行可以背靠其互联网巨头股东在大数据、消费金融业务方面的优势逐步发力,非互联网银行可以依托股东所在的产业链条为基础,发展供应链金融,成为局部市场的领先者。

其实,民营银行就是一条鲶鱼,让传统银行不能再舒坦过日子,是打破刚兑的重要一步棋。资深业内人士曹辉一语道破。

因此,从一开始,人们对民营银行寄予厚望,认为它是传统银行的革命者,是担负未来的开创者。

一位民营银行业内人士称:补充小额、创新金融体系,是目前民营银行的主要职责。

但是,搅动风云的传奇却并未出现,民营银行反而陷入了一个尴尬的夹层。

03尴尬夹层

三年沉浮,民营银行交出了一份两极分化、备受争议的成绩单。

微众与网商,遥遥领先,成绩惊人。

截止2017年12月,微众银行资产规模近700亿元,累计发放贷款约6000亿元。

网商银行还没有公布其最新的成绩单。但截止2016年末,其资产总额已达615.22亿。

而它们表现突出的原因,是两个超级APP微信和支付宝,为其导流。

除了两大巨头之外,新网银行无疑是杀出重围的黑马。

作为新型银行,新网银行足够大胆、创新,几乎每一个风口都没有错过,一位新网银行的合作伙伴称。

P2P合规潮之时,新网银行看中了资金存管的风口,在一个月内,就对接完成了30几家平台。

新网银行的行长赵卫星曾在公开场合表示:别的银行可能把存管当成一项附加服务,但我们是将存管列为战略级业务。

而消费金融这波浪潮,新网银行依然没错过,在今年8月,新网银行的广告挤占了成都的地铁、公交和朋友圈。

而其广告营销策略也极为前卫大胆。

与其说我们是一家银行,不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。新网银行副董事长江海给了一个新的定位。

撇开这3家,其余的民营银行,却活得并不太好。

给他们制定的规则,划好的跑道,其实是有些尴尬的。曹辉称。

首先是资金问题。

大多民营银行不可设置网点,吸储能力几乎为零。他们获取资金的方式,大多来自银行之间的拆借。

同业拆借,也需要利息,最关键的是,资金不够充足,对于扩大规模都是掣肘。曹辉称。

第二个难题就是产品。

现在大多民营银行都没有自己的产品,只是沦为资金通道。曹辉透露,而合作的方式,大多是找一些可以兜底的保本保息资产,然后直接把钱放给他们,最终收一点利息。

因此,缺乏资金的现金贷、缺乏产品的民营银行才会干柴烈火,迅速达成合作。

如果是这样,民营银行就变成了有牌照的P2P,赚小钱,但没有风控,也毫无附加值。曹辉对于这些简单粗暴的模式,并不太认可。

部分民营银行沦落至此,说起来也情有可原。

这就要说到第三个问题:获客难。

因为没有线下网点,大多民营银行获取流量的方式,也只能通过线上。

就算自己推出一款线上产品,也要去抢夺用户和流量。曹辉称。

但对这些没有战斗经验的民营银行来说,他们要挽起袖子,和创业公司一样去打拼,抢夺流量,实在太难。

为何微众和网商能遥遥领先?

它们已完全不需要线下网点,搭乘在微信和支付宝这两辆流量马车上,通过理财产品吸储、放贷,自成闭环。

而新网银行也摆正了位置,用互联网的方式玩,因此杀出重围。曹辉称。

04举步维艰

没有流量、无法吸储等等掣肘,让部分民营银行活得不好,沦为资金通道,而这种简单粗暴的模式,受到现金贷监管影响,也难以为继。

稍有创新的线上业务,也被叫停,雪上加霜。

目前,民营银行优势只剩决策机制和人才了。罗晓不无悲观地称。

前行者不顺,让民营企业家对于银行的热情,也逐渐消退。

近期,亚宝药业宣布退出民营银行筹建,称是因为民营银行政策细化,民营银行最低注册资本提高至20亿元。

退出银行筹建的,远不止亚宝药业一家。

据媒体报道,此前,蒙发利、一心堂、朗玛信息、益佰制药、建研集团等上市企业都纷纷退出。

处在尴尬夹层的民营银行,未来的路该如何走?

我们正在和监管层沟通,看是否可以申请下来线上贷款的资质。某民营银行人士透露,因为没有官方正式文件,这表示还有商量的可能。

但报批的手续,变得更加复杂。

一家民营银行的高管称:主要是看风控水平如何,系统是否稳定、连续和安全,之后银监会派工作组来验收。

而唯一的转型出路,就是从服务C端客户,转为服务B端客户。

3年前,民营银行开闸之时,监管层对其的定义,是专注在中小微企业、三农和社区等经济发展薄弱环节,核心是服务实体经济。

而大部分民营银行都进入了消费金融,这和监管的初衷有所背离。知情人士透露,重新回到这些领域,才是正途。

一些民营银行也开始在B端布局,如天津金城银行主攻公存公贷;重庆富民银行在小微企业和三农领域发力。

小微企业,一直是传统银行服务不够到位的群体,这就像一堆金沙,需要挽起裤脚去淘沙,才能获利。

比如,网商银行针对商家有一款余利宝产品,可以用于企业级理财。

回归初心,才能切中圣意。

民营银行3年的成绩单,并不尽人意。

流量缺失、场景缺失,甚至吸储都难,面对重重困难,只有创新和深耕才是出路。

银行不能赚快钱,银行的终极模式,是做成百年老店。曹辉称。

编辑:互联网 本文来源:民营银行的破局之路,民营银行线上业务被叫停

关键词: